深蓝大师兄的回答
今年养老金虽然没有去年上调的3.8%那么多，但持续上涨的就是好事，这已是养老金的20连涨。
为什么是3%呢？这算高还是低？
大家可以放心，这个数肯定不是上面一拍脑袋就决定的，
一般来说，调整比例和退休、交社保人数，物价指数等都有关，总之是国家很严谨算出来的。
在疫情后时代，经济下行的大环境下。
国家还能保证我们退休老人养老金的适当上涨，也是非常可以了（不信，你看看你这两年工资有没有涨）。
这次调整的方法，还是老三样：继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法。
第一种，就是绝对公平。定个金额，退休的大家都涨一样多；
第二种，它一般是跟缴费年限、养老金水平挂钩。基本上是你交的时间越长，交的钱越多，上调得就会越多；
第三种，适当倾斜。对于高龄老人，艰苦边远地区的老人啊，适当的多涨点。
讲到这里，大家应该发现了，只有第二，第三种方法可以多涨。
所以像养老保险交得多，交得久的；以及高龄，艰苦边远地区的老人就会涨得多一些。
大家肯定还想问：农村老人有没有得涨？
农村的老人基本上交的都是居民社保，而养老金上调方案是针对城镇职工的。
但这也并不是说农村老人就没得涨，十四五规划和常务会议都明确提出：要调整城乡居民基础养老金标准。
各地的相关政策这几年都在出来了。
一、活到老干到老，是不少老人的现状
大家有这个担心其实很正常，很多老人年轻的时候没有交社保，
以至于在农村，过了 60 岁，也没几个人闲下来过老年生活，承包几十亩田的都大有人在。
别说农村老人了，就是在北上广的光鲜亮丽的写字楼里，你仔细去观察下保洁员，他们的年龄大概是多少，就有个谱了。
为什么会这样呢？难道大家都不想享受退休生活吗？
在我们国家的教育观念里，“吃苦”是值得被赞扬的美德。
不少老人保持了这样的品质，老了也闲不下来，就算不忙工作，还得帮忙带孙子孙女。
而且，还有一种更现实的情况，一旦停止手上的活，很多人的收入也是马上锐减，即使是有退休金，也很难比得上上班的工资。
目前，中国养老金虽然连续20年上涨，但养老金替代率却在下降，截至 2020 年已经不到 50%。
据国际经验显示，替代率不低于 70%，也就是拿到手的退休金，不低于退休前工资的 70%，生活水平才不会有明显下降；而低于 55% 时生活质量则明显下降。
由此可见，单纯靠养老金是不够的。
所以不少人退休后会选择继续工作，直到干不动或者带孙子没空干。
按现在年轻人的想法，肯定不希望工作了一辈子，老了生活质量反而下降了，那该怎么办？
答案显而易见，当然是要多准备养老钱，这里主要考虑两个方面，
一个是对应疾病风险，一个是日常生活所需。
接下来我们就从这两个方面来讲。
二、做好保险保障，避免因病回到解放前
随着年龄增长，我们需要面对最大的一个风险——就是疾病。
很多病不是治不了，而是治不起，辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前，是很多人生病后最真实的写照。
年轻的时候买好保险，才能保证自己老了之后看得起病，也能避免自己存了几十年的钱到老了都送进医院。
一般来说，应对疾病风险，需要买好两个险种，百万医疗险和重疾险。
- 百万医疗险：能报销 1 万以上的医疗费，弥补医保的不足，不用担心没钱治病。
- 重疾险：患有合同约定的疾病可以直接赔一笔钱，能用来弥补收入损失，发生大病后能安心休养几年，不用急着去工作。
为了养老考虑，避免到老的时候失去保障，买保险的时候要优先考虑保证续保时间长的百万医疗险，以及保终身的重疾险。
目前，百万医疗险最长只能保证续保 20 年，大家可以保持关注，看未来有没有保终身的百万医疗险。或者也可以考虑保终身的防癌医疗险。
转移了疾病的风险，接下来就是要准备足够的钱用于老年生活，或者说要让自己年轻时赚的钱保证稳定增值，不至于老了后贬值太多。
具体可以怎么做呢？接着往下看。
三、如何给自己规划好养老？
我们父母那代人，还能每月领社保维持正常的晚年生活，而我们退休时是什么世界，没有人能准确预测。
好在我们离退休还有一段距离，有足够的时间进行规划：
① 社保坚持交，千万别断缴
虽说社保不是万能的，但起码是一份 保底的基础福利。
因此社保还是要交，而且交的时间越长，退休越有利。
以医保和养老为例：
- 职工医保：很多城市累计交满 20-25 年，退休后能终身享受医保福利。
- 养老保险：交的时间越久，退休时领的钱越多。
② 资金规划，越早做越好
人生匆匆几十年，有收入的就那么 30 多年，而花钱却是一辈子的事。
所以需要提前思考，如何合理分配资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现结婚、买房、养老等各个“小目标”。
养老，本质上是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。
建议大家可以先想想，自己老后想拥有什么样的退休生活，预估一下大致的生活费、医疗费、娱乐休闲费用等，来计算出到底得准备多少钱。
大家在计算自己的资金时，可以把社保养老金的现金流考虑进去。
那除了基础的社保养老金外，我们这一代人还有哪些方式可以补充养老？
四、除了社保养老，还有哪些养老方式？
在以往，大家一般都会选择把养老钱存在银行里，安全又省心。
但实际上，退休后稳定的现金流比一大笔现金更实用，就算这个月花完了，下个月还有，源源不断的现金流供给，就不用害怕“坐吃山空”。
目前，能作为养老金的产品，其中一个是这两年国家力推的「个人养老金」，
它就相当于一个专门用来存养老钱的账户，每年最高可以存 1.2 万进去，还能抵一定的税，到退休后就可以按月/按年领取养老金。
不过，个人养老金账户里的钱领完就没有了，无法真正做到终身的现金流，而且里面的钱一般要在法定退休年龄才能取出来，这样一来，如果未来延迟退休真落地的话，领钱的时间也晚了好多年。
当然，还有不受政策影响且能做到终身现金流的产品，如终身型的养老年金险，
投保时可以自由约定养老金的领取时间，到了约定年龄，它就会主动给你打钱，这笔钱活到老就领到老。
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我们以下面这款鑫禧年年为例：
鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，它的收益也很高：
如果按表中交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 33750 元，活多久领多久，
到 88 岁时，还能领一笔 33750 元的祝寿金。
领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。
此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。
比如按上表，如果 70 岁身故，家人能拿到 31 万；
到 90 岁身故，已经领了 108 万养老金，家人仍然可以拿到 9.5 万元。
整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，
如果你想给自己补充养老保障，就可以重点考虑它。
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写在最后
对于很多人来说，养老是非常遥远的事，相比当前的房贷、车贷、子女教育等问题来说，似乎没那么紧迫。
然而，这并不代表养老问题会自行消失，毕竟赚钱是一阵子的事，
但花钱是一辈子的事，养老的钱也不是一时半会儿就能变出来的，大家一定要做好长期的储备。
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