「气球贷」重现江湖争议不断,曾被监管部门叫停,什么是气球贷?它存在哪些问题?

知乎热榜2个月前发布 NIUC!
322 0 0

Steven Li的回答

其实气球贷只是一种贷款的还款方式而已。这种模式在国外也非常普遍。只不过大多数人习惯了等额本息的还款方式,对气球贷缺乏了解,而银行有意无意在信息披露方面的漏洞,往往会导致许多人在选择还款方式的时候不自觉地选择了气球贷,而不是传统的等额本息。

「气球贷」重现江湖争议不断,曾被监管部门叫停,什么是气球贷?它存在哪些问题?

气球贷(balloon payment)本身能够作为一种还款模式,说明其必然有存在的市场背景和需求。其实气球贷本身也有多重安排方式,并不一定与等额本息相抵触。比如一只贷款的到期期限是10年,但是可以按照20年或者30年到期进行等额本息支付。这样到了10年期满的时候必然剩下一大笔未支付本金,而这比未支付本金需要在10年期末时一次性付清。因此,到期期限与用于计算等额本息的还款期限相差越大,最后到期需要一次性支付的"气球"余额就越高。极端情况下,到期之前只需要支付利息,所有本金到期时一次性支付。

其实从还款的安排来看,气球贷与等额本息一样,是一种未来现金流的分配方式。无论支付方式如何,理论上客户支付的现金流总的折现值应该是相同的,都等于贷款总额。当然,由于气球贷将本金支付延后,而不是像等额本息那样每期分摊,因此前者支付的总利息必然高于后者,同时最后一期的大额支付也会是一笔不小的一次性支出。

对于客户而言,有时候气球贷或许比等额本金更加适合。比如初创企业,初期现金流吃紧,此时将本金支付推后到数年之后企业经营进入正规,产生盈利之后显然更加有利。对于个人,可能当前手头拮据,但是未来几年或者十几年后收入会得到改观,或者可以继承一笔财产获得一笔现金流入,此时气球贷同样会比等额本息带来更加灵活的操作空间。不过这需要对未来现金流有一个非常清晰的预判和规划,平衡收支发生的时点,因此存在更大的风险。

© 版权声明

相关文章

暂无评论

暂无评论...