你更喜欢消费还是更喜欢存钱?

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深蓝大师兄的回答

老实说,大师兄现在更喜欢存钱。

不为别的,就是为了预防以后需要用到钱的时候,能有更多的底气。

这几年大家的收入有波动(甚至直线下降),很多人开始因为没有足够的存款而感到焦虑。

有人工作多年,银行卡余额还不到 5 位数;但也有人毕业 3 年,存款就突破 20 万。

为啥差距这么大?

收入高低是一个原因,但除此以外,存住钱的人,其实也有可复制的方法论

今天就和大家聊聊“存钱”这件事,分享一些“存钱达人”们通用的经验和思路,帮助大家实操。

主要内容如下:

心法篇:收入不低,怎么就是存不住钱?
招式篇:这样操作,存钱真的不痛苦!
兵器篇:定期分配,让雪球越滚越大

一、心法篇:收入不低,怎么就是存不住钱?

月入七八千甚至上万,依然存不住钱?

如果你也有这种困扰,那可以看看,以下 3 种状态,是否有你的影子?

第一种:佛系存钱,剩多少存多少

大多数朋友,都是这样的状态,对小额开支不太敏感,对大钱会略微犹豫,偶尔也会控制不住冲动消费,但消费完又会有负罪感。

有点存钱的想法,但不多,一般工资剩多少就存多少,年末一盘点,往往只有少量结余,过年一花,第二年又得重头再来。

第二种:野性消费,没有存钱的概念

小部分朋友,对存钱则是无所谓的态度,体现在生活上就是“及时行乐”,不管大钱小钱,只要觉得爽就会花。

容易“冲动消费”,家里堆满很多买来几乎没用过的东西;甚至会“超前消费”,花明天的钱,满足当下的欲望,每个月都在还花呗信用卡

第三种:鄙视储蓄,认为钱是“赚”出来的,不是“省”出来的

这部分朋友,认为“存钱”就是个伪命题,与其降低生活品质,抠抠搜搜省两个小钱,倒不如集中精力,想办法去赚大钱。

但真正付出行动的人又很少,很多人长期处于“大钱赚不到,小钱省不了”的尴尬状态。

你更喜欢消费还是更喜欢存钱?

以上便是存不住钱的三种心态,可以说,想存钱首先要改变自己的心态,比如:

第一,存钱不等于降低生活品质,它只需要我们提高花钱的效率。

该花的钱,我们不需要省,比如投资自己、或改善家人生活品质;而那些花了之后意义不大的钱,能省下就很好,比如觉得便宜买了但放在角落吃灰的衣服包包。

其次赚钱是很重要,但省钱一样重要,在做不到赚大钱时,不妨先把一些不影响生活的小钱省下来,毕竟,“不浪费财富”也是众多富一代提倡的美德。

当然,每一种金钱观都无谓对错,但如果你点进了这篇文章并看到这里,大概率说明你已经意识到存钱的重要性,并有意识在行动了。

所以接下来,我们将分享一些实操经验,帮助大家无痛存钱。

二、招式篇:这样操作,存钱真的不痛苦!

网上教存钱的方法很多,比如下面 2 种,相信很多朋友都看过。

  • 365 存钱法:一年 365 天,每天自由选择一个不重复的数字,存对应金额,一年后能存下 66795 元。
  • 52 周存钱法:一年刚好是 52 周,以每周为单位来存钱。比如第一周存 10 元,第二周就存 20 元,依次递增 10 元,坚持一年,也可以存接近 1.4 万。

其实这些方法,本质思路都是化整为零,目标分解

我们不用把它们想得太复杂,也不一定要学这些花里胡哨的形式,这里给大家更实用的“三板斧”。

第一步:梳理账单,看钱都花哪儿去了

很多人月光,但不清楚自己的钱花去了哪里,想存都不知道从何下手,所以最好先记账,梳理账单,了解自己的钱,都到哪去了。

但记账是件很繁琐的工作,很难坚持,为此我们整理了一些“记账”小技巧,比如:

  • 小账汇总记录:对于频率高金额低的账务,比如一日三餐或零食饮料等,不用每笔花完立马记,可以定个晚上睡觉前的闹钟,到点了汇总记录,这样更容易坚持;
  • 集中支付渠道:日常集中用一两张卡,支付后银行 app 会自动生成账单,查账核账更方便,对怕麻烦的朋友来说,甚至可以直接把这个看作简化的记账本

当然,记账是手段而非最终目的,更重要的是分析账务,看哪些钱花得值,哪些钱本来可以不花,以此不断优化自己的消费习惯

第二步:制定目标,分解到每月

当你对自己的开支有一定了解后,我们就可以开始准备存钱了,但每个月存多少合适呢?这里我们提供两种思路。

对新手来说,更重要的是开始行动

所以前期可以简单粗暴定一个比例或数字,比如每月存下收入的 10%;或者每月存一两百元,这样基本不影响生活,更容易坚持。

进阶的朋友,如果对账单分析透彻,可以用这个公式:储蓄目标 = 年收入 - 每年固定支出 - 预留弹性支出

  • 固定支出:是每月或每年固定要支出的,比如房租/房贷、水电物业、车贷/交通费生活费、通信费、家庭保险费等。
  • 弹性支出:是不定时、不定额的。如换季衣服、人情往来、突发事件等花费。

对于工资稳定的上班族来说,年收入和固定支出大致不变,再预留一部分弹性支出,剩下的钱,就是一年能存住的钱。

如小明年收入 10 万,每年固定支出如房贷、生活费等 6 万,预留了 1.6 万弹性支出来应对意外开销,那他理论上一年可以无痛存下 2.4 万,把目标分解到每月,一个月存 2000 即可。

当然,这里要灵活处理,比如小明年收入 10 万,但其中有 2 万是年终奖,平常到手低一些,那也要适当调整每月储蓄的比例,尽量让存钱不影响生活。

第三步:强制储蓄,先存再花

好了,现在万事俱备,只等开始存钱了,这里有一些小技巧,能切实帮助大家落实下去,如:

  • 发工资先存再花:改变思路,收入 - 储蓄 = 花销,发了工资,先把这个月的目标存到指定卡,剩下的再拿去花
  • 存钱的卡只进不出:专门拿出一张卡,不开网银,不绑定微信、支付宝等任何软件,只存不用;

另外,由于生活中充满了各种消费诱惑,很容易让大家冲动消费甚至超前消费,所以我们也整理了一些“克制”方法。

  • 延迟满足:想买一个东西,先放三天,如果到时还觉得有需要再买,这样能避免很多冲动消费。
  • 识别分期陷阱:分期购物或还款,看起来方便,但实际利息可能非常高,建议大家了解一下 IRR 的计算方法,它就像照妖镜,能识别各种利率陷阱,让我们不做冤大头。

如果按这些坚定执行,相信大家很快能看到存钱的效果,

但存的钱光放银行卡里“睡觉”,也会损失一定的收益,所以我们在这个基础上,也要定期做一些调整。

三、兵器篇:定期分配,让雪球越滚越大

当钱存到一定期限或者一定量时,小钱也会变大钱,这时可以把存的钱拿出来做二次分配,放入不同的工具,让它们发挥更大的作用。

但市面上可选的金融工具这么多,该怎么选?

我整理了几种安全、低风险的金融工具,如下:

你更喜欢消费还是更喜欢存钱?

其实,每类工具都有它的优势,具体怎么选,要结合自己的用钱需求和风险偏好,先说建议:

  • 6 个月以内要用到的钱:如过年准备用的钱,这种短期资金建议放流动性好,安全性高的工具,比如余额宝、朝朝宝等,可随意存取,风险很低,还有一点稳定收益。
  • 半年到 5 年内要用到的钱:如近一两年有买车买房或结婚生娃之类的用钱计划,可以把这部分钱放定期存款大额存单等,中期流动性不错,收益比较稳定。
  • 5 年以上才用到的钱:如准备做教育金养老金或打算长期储备的钱,可以放储蓄险里,收益写进合同,部分产品能达到 3% 复利,长期来看非常稳健。

以上建议只针对储蓄部分,不是整体的资产配置建议。

另外,如果你对股票、股票型基金这些中高风险的金融工具感兴趣,想博取更高的收益,建议在积累更丰富的金融知识后,再拿 3 年内不用的闲钱去尝试,盈利的机会更大。

当然,每个人资产负债情况不一样,风险承受能力不一样,大家可以参考交流,激发思路,但切勿生搬硬套

写在最后

有人说,成年人的底气,很大一部分来自银行卡余额。

正所谓,手里有粮,心中不慌。

存款,能让我们更有勇气追求自己所热爱的生活,能缓解我们遭遇人生低谷时的焦虑。

此外,存钱的过程也是一种高级的自律,它让我们学会克制欲望,学会耐心等待和积累,对我们来说,这何尝不是一种修行和成长?

如果今天的分享对你有用,记得给大师兄点个赞~

祝大家越存越多,早日实现财务自由

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